5. marraskuuta 2021

Lokakuun tapahtumat - turnausväsymystä rempan keskellä

Lokakuu raportti otsikkokuva - kuvassa remontti, tyhjä lompakko, suunnittelma paperilla, Volvo XC60

Jos lokakuu pitäisi kiteyttää yhteen sanaan olisi se todennäköisesti kiire. Tai ehkä kuitenkin sittenkin väsymys. Tai turnausväsymys. Lokakuussa tapahtui paljon lyhyessä ajassa: sijoitusyksiön remppa pyörähti käyntiin, hyppäsin rekryprosessiin mukaan headhunterin kontaktoimana ja nykyinen työpaikka päätti samaan aikaan ryhtyä sitouttamaan. Paljon hommaa ja paljon ajateltavaa.

Vaikka olen vielä vanhempainvapaalla työrintamalla sattuu ja tapahtuu. Aiemmin syksyllä sain yhteydenottopyynnön headhunterilta. Lokakuussa osallistuin haastatteluihin ja näyttäisi että pääsin jatkoon. En ole varma mitä mieltä olen työpaikan vaihtamisesta, sillä vähän jatkoon pääsyn jälkeen nykyiseltä työpaikalta oltiin yhteydessä ja sain kuulla päässeeni vihdoin osaksi firman sitouttamisohjelmaa. Parhaimmillaan tämä tarkottaisi todennäköisesti jopa vuoden bruttopalkan verran lisätuloa. Samalla myös lisävuosia firman palkkalistoilla. Paljon mietittävää.

Rempparintamalla asiat lähtivät rullaamaan pikavauhtia hitaan alun jälkeen, joka puolestaan tiesi suunnittelua iltapuhteiksi ja reilumpaa rahanmenoa. Oman haasteensa kuvioon ovat tuoneet saatavuusongelmat niin rautakaupassa kuin elektroniikkapuolella. Työn hinnat ovat selkeästi pompsahtaneet sitten edellisen rempan ja niin kodinkone- kuin keittiöostoksilla myyjien puheissa vilahtelee saatavuusongelmat takaporttina sille ettei toimistusajoista voida luvata oikeastaan mitään. 

Kuun loppupuolella annoin periksi ja totesin ettei remppa valmistu lokakuun aikana. Marraskuun alun vetelen happea ja kämppä on toivottavasti vuokrauskunnossa joulukuun alusta. Kaksi tyhjää kuukautta ei ole paljon, mutta rempan kulujen myötä otan pahemman kerran pataan vuoden tuottojen osalta. Tärkeämpää on kuitenkin ladata akkuja, sillä jo valmiiksi väsyneenä tuli parin viikon ajan painettua sekä päivä- että yövuoroa ja nyt olo on sen mukainen. Ylimääräisen kuukauden myötä tulee hävittyä ylimääräistä kuitenkin vain noin 700 euroa.  

Hauskaa kyllä, vuokramarkkinoilla tuntuu kysyntä palautuneen normaaliksi pienten keskustayksiöiden osalta. Rempan aikana sain kaksi kyselyä jos olisin voinut jo vuokrata asunnon. Olin alunperin ajatellut rempan nostavan asunnon houkuttelevuutta ja takaavan hyvän kysynnän vanhalla hinnalla. Nyt kuitenkin mietin josko korottaisin hieman vuokraa, sillä rempan kulut uhkaavat nousta huomattavasti suunniteltua suuremmaksi - muun muassa, koska saatavuusongelmat

Siinä missä pörssin osalta syykuu oli reipasta pulkkamäkeä ilman jarruja, ladattiin lokakuussa raketti täyteen polttoainetta ja revittiin kierrosrajoittimet irti. Lokakuun nousu oli omassa salkussa vuoden kovin tähän mennessä. Nousua osakkeille ja rahastoille kertyi yhteensä 5,4%, euroissa 3824,18 euroa. Syyskuun pudotus oli 6%, joten lokakuussa kurottiin syyskuun lasku melko lähelle kiinni.

Lokakuun osalta rahanmeno oli jälleen reipasta. Rahaa ei mennyt niinkään omiin menoihin vaan remonttiin, mutta joka tapauksessa lopputulos oli se, että kokonaisvarallisuuden kertyminen pieneni koska jouduin jälleen nostamaan pari tonnia puskurista rempan kuluihin. Tämä tulee valitettavasti jatkumaan myös marraskuussa.

Lokakuun kehitys näytti osiin purettuna seuraavalta. 

Lokakuu 2021
Varat
Lisätty pääoma sijoituksiin0,00 euroa
Lisätty pääoma talletuksiin-2000,00 euroa
Osingot, netto232,09 euroa
Sijoitusten arvonnousu3824,18 euroa
Muutos 2056,27 euroa
Velat
Asuntolaina-1088,62 euroa
Sijoituslainat-600,00 euroa
Muu luotto-450,00 euroa
Muutos -2 138,62 euroa
Nettovarallisuus muutos4 194,89 euroa
Velkaantumisaste47,6%


Velkaantumisaste putosi 0,3%-yksikköä. Kurssilaskun myötä velkaantumisaste pysyi itseasiassa täsmälleen samassa kuin elokuun lopussa. Kokonaiskuva on kuitenkin hieman toisennäköinen kun huomioidaan putkiremontti ja uusi laina, palaan siihen tuonnempana!

Osakkeet ja rahastot

Lokakuu oli todella suotuisa salkun kehitykselle. Siinä missä syyskuu lasketeltiin reippaasti, lokakuussa kirittiin lähes koko kuoppa umpeen. Sijoitusten arvonnousua kertyi lokakuussa 3824,18  euroa (5,4%), kun syyskuussa salkusta hävisi 4621,34 euroa (6%). 

Lokakuussa en ehtinyt kaupoille lukuunottamatta Volvo Carsin antia, johon osallistuin viimeisenä iltana pitkän harkinnan jälkeen. Ruotsin IPO-markkina ei ole itselle tuttu, mutta näemmä osakkeet olisi kannattanut myydä ensimmäisenä kauppapäivänä, jolloin kurssi oli vielä yli 20% nosteessa. 

Salkkuni tuotto sisältäen sekä osakkeet että rahastot oli lokakuussa +5,4% joka oli kotimaan indeksiä paremmin ja lähelle jenkkien DJI:a (OMXHGI +1,9%, DJI +5,8%). 

Salkkujen tuotot salkun suuruusjärjestyksessä:

  • Pääsalkku +7,53%
  • Nordea salkku (kansainväliset) +2,78%
  • eQ rahastot +5,39%
  • OST +3,37%
  • Seligson rahastot +4,74%


Osingot

Syyskuussa jatkuivat osingonmaksut ja osinkoja kertyi yhteensä 291,20 euroa. Verojen jälkeen tilille jäi 232,09 euroa, osa osingoista tuli OST:lle joten verot menevät vasta rahaa nostettaessa. Lokakuulle osui sekä Nordean vihdoin maksamat osingot, että Harvian lisäosinko. Näiden lisäksi osinkoja maksoivat myös Neste ja Coca Cola.

Koko vuoden osinkokertymä on tällä hetkellä 1452,38 euroa, eli 1148,88 euroa verojen jälkeen. Tavoitteeni tälle vuodelle oli ensin 100 euron kuukausittaiset osingot ennen veroja, jonka täytyttyä nostin tavoitteen 100 euroon kuussa verojen jälkeen. Lokakuun jälkeen olen jo hyvin lähellä tavoitetta ja jo tällä hetkellä näyttää siltä että tuosta tavoitteesta mennään yli joulukuun aikana.

Vuokratulot

Lokakuussa yksi asunnoista oli tyhjänä remontin takia, joten tämän vuoden tavoite tyhjien kuukausien välttämisestä ei tule täyttymään. Remontti on myös työllistänyt todella paljon vaikka tarkoitus oli kerrankin teettää kaikki työ ulkopuolisilla. Lisäksi kaikesta on pulaa, tekijöillä on pitkät jonot, materiaalien toimitusajat venyneet ja kodinkoneiden saatavuus aivan oma juttunsa komponenttipulan takia. Onneksi valo näkyy jo tunnelin päässä ja homma on paketissa marraskuun aikana.

Syyskuussa vuokria tuli vielä yhteensä 2370 euroa (versus syykuu 3022 euroa). Vastikkeiden jälkeen bruttovuokratulo oli 1344,26 euroa ja nettovuokra (vuokratulo - vastikkeet - korot - verot) oli 1198,07 euroa (syyskuu 1593,66 euroa). Verojahan en tältä vuodelta joudu maksamaan suurien menojen takia. Sijoituslainojen lainanlyhennysten jälkeen kassavirraksi jäi 598,07 euroa (syyskuu 1093,66 euroa). 

Lainat

Lainojen osalta mentiin kutakuinkin suunnitelman mukaan. Lainat lyhenivät hieman suunnitelmaa vähemmän koska raha kanavoitui lokakuussa sijoitusyksiön remppaan. Lokakuussa lainat lyhenivät yhteensä 2138,62 eurolla, josta 1088,62 oli oman asuntolainan lyhennyksiä, 600 euroa sijoituslainan sekä 450 euroa muun lainan lyhennyksiä. 

Sijoitusasuntojen kassavirran lisäksi omaa rahaa velkojen lyhennyksiin tarvittiin 940,55 euroa (vs elokuu 706,34 euroa). Sijoitusasunnot riittävät siis kattamaan niihin kohdistuvat lainat ja rahaa jää hieman omien lainojen lyhentämiseen.


Yhteenveto

Edelleen lokakuussa jouduin kuluttamaan säästöjäni kattaakseni elämisen kuluja. Nostin puskurista 2000 euroa remontin kuluihin ja lainanlyhennyksiin. Varallisuuden kertymistä joudutti kuitenkin pörssin reipas nousu lokakuun aikana. Viime vuonna marraskuussa sijoitukset kyykkäsivät, toivottavasti tänä vuonna rallateltaisiin kevyttä nousua loppuvuosi.   

Velkaantumisaste pieneni hieman ollen 47,6% kuun lopussa verrattuna syyskuun 47,9%:iin.



Lokakuu oli taloudellisesti hyvä, mutta henkisesti stressaava. Huomaan että ajatukset kallistuvat jo töihin paluuseen, vaikka haluaisin vielä nauttia joitakin kuukausia "toimettomuudesta". Marraskuussa pitää vielä jaksaa painaa remonttia eteenpäin mutta uskon että lopputulos palkitsee. Toivottavasti myös teillä blogia lukevilla olisi lempeämpi marraskuu edessä!

Aiemmat kuukausiraportit pääset lukemaan täältä, vuosineljänneksittäin päivittyvä erittely omaisuuden euromääristä taas löytyy täältä. 



Photos from UnsplashUnsplashUnsplashUnsplash

2. marraskuuta 2021

Salkku Q3/2021


Tarkastelen omaisuuteni euromääriä neljä kertaa vuodessa, jolloin pureudun tarkemmin eri omaisuusluokkien arvostukseen ja kehitykseen. Alla esitetyt luvut sisältävät vain henkilökohtaisen omaisuuteni.  

Suoraan asiaan: Kolme neljännestä vuodesta 2021 on takana, joten seuraavassa tarkempi katsaus omaisuuteeni. Syyskuun tapahtumat on käyty erikseen läpi täällä keskittyen siihen mitä pörssissä ja salkussa tapahtui höystettynä omilla ajatuksilla joihin voi palata myöhemmin. 


Velkaantumisaste identtinen, lainamäärä lisääntynyt

Kolmannen vuosineljänneksen päätteeksi omaisuuteni arvo oli 1.085.269,15 euroa. Kasvua Q2 lukuun on 23.662,18 euroa. Tässä summassa on huomioitu syyskuussa pois maksettu sijoitusasunnon putkiremontti, joka nosti asunnon arvoa remontin asuntokohtaisten kulujen jyvityksen myötä. 

Velan määrä kvartaalin lopussa oli 519.500 euroa, joka on 12.050 euroa enemmän kuin aiemmalla neljänneksellä johtuen tuosta putkiremonttia varten nostetusta 20.000 euron bullet-lainasta. Velkaantumisaste on siten identtinen Q2 tilanteeseen. 

Vuoden alusta omaisuuteni arvo on noussut 53.629,91 euroa ja velan määrä vähentynyt 5586,03 eurolla. Velkojen jälkeen netto-omaisuuteni arvo on vuoden kolmannen neljänneksen lopussa 565.769,15 euroa. Muutos edelliseen neljännekseen on 11.612,18 euroa ja vuoden alusta 59.215,94 euroa. 

Tämän vuoden tavoitteeni kasvattaa muita varallisuusluokkia asuntojen lisäksi ei ole pahemmin edennyt. Sijoitusasuntojen prosentuaalinen osuus omaisuudesta on kasvanut prosentilla verrattuna edelliseen neljännekseen (55%). Osakkeiden suhteellinen määrä on kasvanut 6%:iin (aiemmin 4%) käteisen määrän pudottua 2%:iin (4%).




Osakkeet
Suorien osakesijoitusten arvo kolmannen neljänneksen lopussa oli oli yhteensä 63.438 euroa (vrt Q2 49.621,90 ja Q1 37.574,19 euroa).  Osakkeet jakaantuvat tuttuun tapaan kolmeen eri salkkuun, kunkin arvo nyt (ja aiemmilla neljänneksillä) sekä arvonnousu vuoden alusta (YTD) laskien:
  • Pääsalkku 47.474 eur -1,05% (Q2 36.494,94 eur / Q1 29.468,95), YTD +19,48%
  • Osakesäästötili 5.534 eur +1,42% (Q2 5.136,68 / Q1 5.007,88), YTD +8,69%
  • Nordea 10.430 eur +9,35% (Q2 7.991,90 / Q1 3.097,36 eur), YTD +56,15% 

Neljänneksen aikana tein ostoja yhteensä 13.377,60 eurolla. Suunnitelman mukaan tarkoitus on jatkaa Suomi-painotteisen salkun tasapainottamista ulkomaisilla osakkeilla, joita edustivat Capgemini (FR), Coca Cola (US) sekä Investor A (SE). Ostoista uusia osakkeita olivat Coca Cola, Harvia sekä Marimekko.
  • Merkinnät: -
  • Myynnit: -
  • Ostot: Capgemini, Coca Cola, Fortum, Harvia, Investor A, Marimekko, Nordea

Rahastot
Ei muutoksia omistuksissa. 
  • eQ:n Pohjoismaat pienyhtiöt 6.569,02 euroa (Q2 6.803,24), YTD +22,3%
  • Seligsonin rahastot yhteensä 877,34 euroa  (Q2 835,34 euroa), YTD + 10,2%

Osingot
Osinkoja toisen neljänneksen aikana kertyi yhteensä 98,57 euroa, josta verojen jälkeen jäi yhteensä 83,57 euroa nettona. Kaikki osingot osuivat syyskuulle. Koko vuoden osinko kertymä on 1161,18 euroa (916,79 netto). 


Käteinen
Käteisvarat koostuvat korkotalletuksista ja puskurista tilillä. Vanhempainvapaan matalamman tulotason myötä puskuri on pääasiallinen lähde uudelle sijoituksiin laitettavalle rahalle, lainanlyhennyksiin ja muuhunkin elämiseen. Tämän myötä puskurin rahoja on syöty neljänneksen aikana 11.400 eurolla. 
  • Svea Korkotalletus 18.000 euroa (ei muutosta)
  • Puskuri 9.200 (-11.400 eur)

Vuokra-asunnot
Kaikki neljä kohdetta jatkoivat 100% vuorausasteella. Syyskuulle osui putkirempan myötä yksi normaalia suurempi vastike sekä 20.000 euron putkirempan kertasuoritus. Putkiremontin lopullinen hintalappu asunnolle tulee olemaan noin 50-60.000 euroa, josta maksan itse 20.000 euroa, loput rahoitetaan myymällä asoy:n rakennusoikeutta rakennusfirmalle. 

Kvartaalin bruttovuokratulo (vuokrat - vastikkeet) oli 5785,68 euroa (Q2 5465,68 eur). Nettovuokratulo (vuokra-vastike-verot-kulut) taas oli 5035,12 euroa, josta jäi lyhennysten jälkeen kassavirtaa 2735,12 euroa. Summa on huomattavasti suunnitelmaa suurempi, sillä lyhensin sijoituslainoja maksuohjelmaa selkeästi vähemmän. 
  • Vuokratulo 9066,00 euroa (vuokra)
  • Nettovuokratulo 5035,12 euroa (vuokra - vastike - korot ja muut kulut - laskennalliset verot) 
  • Kassavirta 2735,12 eur (nettovuokratulo - lainanlyhennykset) 

Kuluvan vuoden osalta bruttovuokratulo on 16.845,24 euroa, josta maksettujen ennakkoverojen jälkeen on jäänyt nettovuokratuloa 14.002,57 euroa. Ennakkoverojen määrä kuluvallev vuodelle on pieni, sillä laskin putkiremontin kuluvan vuoden vähenyksiin. Itseasiassa, toteutunut summa on sen verran iso että tämän maksun myötä vuokraustoiminnan tulos putoaa lähelle nollaa kuluvan vuoden osalta. Verottajalta varmistelin niin putkiremontin saa vähentää kerralla mikäli tuloa en riittävästi.

Ilman putkiremonttia kuluvan vuoden kassavirta (vuokratulo vähennysten ja lainanlyhennysten jälkeen) 5906,54 euroa.
 
Lainat
Lainat lyhenivät toisen kvartaalin aikana yhteensä 7950 euron edestä, vuoden alusta 25.586,03 eurolla. Uuden nostetun lainan myötä velan määrä itseasiassa nousi neljänneksen aikana 12.050 eurolla ja sen myötä velkaantumisaste pysyi lähes samassa kuin edellisellä neljänneksellä ollen 47,9% (vrt. Q2 47,8% ja Q1 49.2%). 

Tein hauskan huomion veloista selatessani aiempia raportteja - velkaantumisaste on ollut lähes sama vuoden 2020 alussa. Omaisuuden arvo on kuitenkin kasvanut tästä huomattavasti, yli 300.000 eurolla, eli velan määrä on kasvanut samassa suhteessa, lähes 160.000 euroa.

Velat muodostuvat nyt kuudesta eri lainasta: kolme sijoituslainaa sijoitusasuntoihin, joita lyhensin neljänneksen aikana 2300 eurolla. Lisäksi kaksi omaan asuntoon kohdistuvaa henkilökohtaista lainaa, joita lyhensin 4800 eurolla (edellinen neljännes 4363 eurolla). Kolmas on muu laina joka lyhenee maksusuunnitelman mukaan ilman joustoa.

Yhteenveto - säästämistahti hiipuu tulojen myötä, tavoitteisiin matkaa
Vuoden kolmannen neljänneksen päätteeksi netto-omaisuuteni laskennallinen arvo oli alussa mainittu 565.769,15 euroa. Vuoden alusta kasvua on kertynyt 59.215,94 euroa ja tässä valossa 80.000 euron tavoite on ollut melko kunnianhimoisesti asetettu. Tavoitteen saavuttaminen tarkoittaisi yli 6500 euron kuukausittaista omaisuuden kasvua vanhempainvapaan tuloilla. 

Tavoite lienee edelleen mahdollinen, mutta vaatisi asuntojen hintojen tarkistusta lähemmäksi markkina-arvoa. Sinällään, esimerkiksi meneillään oleva sijoitusyksiön remppa tulee nostamaan huoneiston arvoa, mutta tasearvojen kanssa kikkailu tuo hieman liikaa Ovaro-fiiliksiä omaan makuuni. Katsotaan vuoden lopussa tilannetta, sillä ennen sitä on luultavasti luvassa yksi lainaneuvottelu, joka vaatii asuntojen arviointia.  

Alla vielä tilanne syyskuun lopussa numeroina:

VARATVELAT
Asunto380 000,00  Sijoituslaina136 500,00
Sijoitusasunto (kaksio)220 000,00  Sijoituslaina 2172 800,00
Sijoitusasunto (yksiö)178 000,00  Sijoituslaina 320 000,00
Sijoitusasunto (yksiö)139 000,00  Asuntolaina 1114 400,00
Sijoitusosake (liiketila)70 000,00  Asuntolaina 272 600,00
Osakkeet63 438,00  Kulutuslaina (auto)3 200,00
Rahastot (eQ)6 569,02  
Rahastot (Seligson)877,34  
Puskuri9 200,00  
Svea-talletukset18 000,00  
Käteinen184,79  
YHTEENSÄ1 085 269,15 €YHTEENSÄ519 500,00 €

Aiemmat kvartaaliraportit löydät täältä ja kaikki kuukausikohtaiset raportit löydät täältä.

Lukusuositus

Salkku Q2/2021

Heinäkuu on jo ehtoon puolella ja poikkeuksellisen lämpimät kelit ovat pitäneet huolen siitä että läppärin vetovoima on ollut minimaalinen. ...

Luetuimmat tekstit